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【行政法學】吳奕鋒:損失填補保險中的風險負擔規則


(太初庚子臘月初八;藏歷鐵鼠臘月初七;希吉來歷一四四二六月初六)(二月廿一之一)

保險標的轉讓如何控制?事前和事後的控制

《保險法》(一九九五年)第三十三條:保險標的的轉讓應當通知保險人,經保險人同意繼續承保後,依法變更合同,但是,貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。

吳評,更加類似一般契約主體變更規則,事前控制。

《保險法》第四十九條:(第一款)保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。(第二款)保險標的轉讓的,被保險人或者受讓人應當及時通知保險人,但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。(第三款)因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加的,保險人自收到前款規定的通知之日起三十日內,可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的,應當將已收取的保險費,按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分後,退還投保人。(第四款)被保險人、受讓人未履行本條第二款規定的通知義務的,因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發生的保險事故,保險人不承擔賠償保險金的責任。

吳評,更加類似背書轉讓規則,事後控制(保險人契約解除權)。

吳評,此條並非債權債務概括承受(《民法典》第五百二十四條),款一使得保險人負有訂立保險契約之義務。

風險負擔規則(首要問題:可歸責於何方?)

案例:不動產所有權保留買賣。甲賣給乙房屋,約定甲先交付房屋,乙每月給付價款 10%,待十個月付款完畢,甲移轉房屋所有權。現在房屋已經交付,乙也已經支付價款 50%。此時,天雷導致火災,房屋毀損滅失。

適用風險負擔規則(無法歸責於契約當事人),則會導致如下法律不能適用——

乙可對甲主張:

  • 不安抗辯,《民法典》第五百二十七條。
  • 合同解除(不可抗力導致合同目的不能實現),《民法典》第五百六十三條。
  • (對比「給付消滅,對待給付消滅」規則。)
  • 損失請求,《民法典》第五百六十六條。

甲可對乙主張:

  • 給付不能,《民法典》第五百八十條。
  • 不可抗力免責,《民法典》第五百九十條。

因第三人原因,《民法典》第五百九十三條。

  • 立約模式之一:嚴格責任(寬泛)+風險負擔(狹窄)=不可抗力
  • 立約模式之二:過錯責任(狹窄)+風險負擔(寬泛)

誰要去買保險?

保險利益變遷史

  • 一般性保險利益(所有權人)
  • 技術性保險利益(形式權利人)形式權利說(BGB § 285(1))
  • ——民事路徑:違約之債;不當得利;代位求償。
  • 經濟性保險利益(損失承擔人)實質權利說(《保險法解釋(四)》第一條:保險標的已交付受讓人,但尚未依法辦理所有權變更登記,承擔保險標的毀損滅失風險的受讓人,依照保險法第四十八條、第四十九條的規定主張行使被保險人權利的,人民法院應予支持。)
  • ——保險路徑:讓損失承擔人投保

抵押權人有否必要投保?

《民法典》第三百九十條:擔保期間,擔保財產毀損、滅失或者被征收等,擔保物權人可以就獲得的保險金、賠償金或者補償金等優先受償。被擔保債權的履行期限未屆滿的,也可以提存該保險金、賠償金或者補償金等。

銀行成為被保險人。

承租人、承運人投保財產保險?

承租人投保房屋財產險;承運人投保貨物運輸險。

承租人可以成為被保險人;承運人不能成為被保險人。原因在於,承租人和所有權人並非風險來源,而承運人是在途貨物的風險來源。

(庚子己丑戊辰。諸行無常、諸漏皆苦、諸法無我、涅槃寂靜。)

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