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郝思黛的理財筆記書

信貸利率從9%到3%?怎麼辦到的?

銀行個人信貸利率,有哪些須知的重點?如何爭取低利率?一般來說,信貸利率的核貸區間,大約落在3%~8%左右。但是某些職業類別因為工作穩定、收入高,被銀行視為還款能力佳的族群,而願意提供較好的貸款方案。銀行最喜歡的族群是軍公教或四師(醫師、律師、建築師、會計師),有機會取得1.68%的超低利率。接下來是持有國家專業證照的專業人士,以及上市櫃、500強企業的員工,最低利率2.58%起。

我是因為學貸呆帳,雖然清償但已是信用老白;先生也是信用老白,但他是銀行往來過少,一方面也是因為他是接case的自由工作者,本身就不是銀行喜歡的族群。

說真的,沒有信用空白或是信用瑕疵的人,可以一步登天,一下子就借到超低利率;但是,好利率真的是可以靠自己爭取的。做功課是必須的,同時也需要一點時間,讓子彈飛一會兒。

以下就將整理過的銀行個人信貸利率,有哪些須知的重點?如何爭取低利率?就交給貸款職人貴哥來解答吧~

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影片來源:Youtuber 貴哥來開講
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一般來說,信貸利率的核貸區間,大約落在3%~8%左右。但是某些職業類別因為工作穩定、收入高,被銀行視為還款能力佳的族群,而願意提供較好的貸款方案。

銀行最喜歡的族群是軍公教或四師(醫師、律師、建築師、會計師),有機會取得1.68%的超低利率。接下來是持有國家專業證照的專業人士,以及上市櫃、500強企業的員工,最低利率2.58%起。

影片來源:貴哥來開講

信貸利率多少合理?影響利率的因素有哪些?

由於信貸是以個人信用作為擔保的貸款,你的職業、收入、信用狀況等,都會成為銀行的考量重點。一般申請者的核貸利率區間在3%~8%左右,但銀行還是會參考以下條件,決定最終的核貸利率。

1.職業身分

如果是以下族群,也許有機會取得比平均區間更低的利率:

  • 醫師、律師、會計師、建築師(四師):1.98%起
  • 軍公教人員:1.42%起
  • 銀行往來戶/卡友:2.55%起

2.申貸額度

申貸額度越小,可能代表申請人對資金的需求越緊迫,可能會讓銀行對申請人的還款能力打上問號。為了降低放款風險就會以較高的額度核貸

3.有無其他財力證明

雖然個人信貸並未要求財力證明,只要能提出穩定的職收就可申請,但若附上房地產權狀固定投資收入等資料,提高個人的授信強度,也有機會取得較低利率。

利率低為什麼不等於好方案?計算方式差很多!

利率低,為什麼不能算是好方案?這是因為貸款利率的組成和計算方式較為複雜,就算表面上數字漂亮,也不代表實際利率就是這麼划算。看懂信貸利率的種類變化,就能在比較時,更清楚的知道這個方案是否適合自己。

1.機動利率/固定利率

信貸利率可分為機動式和固定式兩種,差別在於機動式利率可能會隨央行升息政策而有微幅的波動,而固定式利率則是整個貸款期間都採用同一費率計息,但是利率通常會比機動式來得要高一些。

2.一段式/分段式利率

分段式利率是將貸款分拆為不同的區段利率計息,一段式利率則是從頭到尾都用同一個利率計息。廣告利率也是一種分段式利率,前幾期的利率低,但在優惠結束後就會恢復原本的計息方式,有時候甚至會比一段式利率來得高。

3.總費用年百分率

申辦銀行信貸時,通常都會被收取一筆不小的手續費,雖然它不算本金、也不算利息,卻還是得計入成本中,才能得出實際的總費用年百分率(APR)。分段式利率因為前後費率不同,從APR才能看出平均利率是多少。

信貸申請條件有哪些?什麼條件更加分?

雖然信貸是銀行貸款中,比較偏向入門款的類型,但就如前文所述,銀行核貸與否的關鍵,幾乎都和個人條件有關。以下我們將銀行的審核,分為基本及加分兩個層面來分析。

1.信貸的基本條件

在貸款人提出申請後,銀行會依據這些基本條件,進行初步的審核:

  • 20~65歲,設籍本國人民。
  • 有正當職業,且現職至少工作滿1年。
  • 收入穩定,且年收達30萬以上。
  • 信用分數須在600分以上,且無信用問題。

接下來,銀行會針對你的工作性質、工作年資、收入狀況、財務狀況和信用評分,進行一個綜合評估,來決定是否核貸,以及要提供什麼樣的貸款方案。

2.信貸的加分條件

想要談到較低的利率,或是較高的信貸額度,可以靠以下這些方法達成:

  • 特殊職業族群

軍公教、四師、上市櫃企業員工,都是銀行最喜歡的客群。部分銀行甚至針對這些客群提供優貸方案,可選擇對自己較有利的銀行申辦

  • 往來戶優惠

多數銀行都會提供較為優惠的方案給往來戶,如薪轉戶、卡友或存戶等。

  • 補足財力證明

可附上財力證明證明還款能力,如房屋、汽車,或是其他業外收入,如房租、股票收益等。

利率是貸款中最為關鍵的因素之一,申貸前一定要看清楚計息方式,絕不是利率低,就等於好方案!選擇最符合自身財務規劃的貸款方式,才不會一不留意,就掉入信貸陷阱,白白付出許多利息費用。

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