兩個女生的FIRE筆記

這裡是兩個女生的「FIRE財務自由」筆記。我們各自在兩岸工作十多年,對朝九晚五失去熱情的我們開始思考,有多少時間去做自己真正想做的事?在這裡,你將看到我們對FIRE的研究與實踐,甚至是遇到的挫折,歡迎你來陪伴我們一起啟動FIRE生活。

想要「FIRE財務自由」,先做這兩件事

三年前,FIRE財務自由這個詞開始頻繁地出現在我們和朋友、同事之間的對話,起初最常討論「FIRE退休帳戶(年支出 X 25)」需要多少錢,聊天過程會發現,只有極少數的人非常清楚知道自己的年支出金額。在兩個女生邁向FIRE生活的路上,我們學到的第一件事:搞不清楚自己一年的生活開銷,就不要開始FIRE!

大約三年前,「FIRE財務自由」這個詞開始頻繁地出現在我們和朋友、同事之間的日常話題裡,起初最常討論的莫過於「FIRE退休帳戶」需要多少錢,這筆錢最常見算法是「年支出 X 25」,聊天過程中會發現,只有極少數的人非常清楚知道自己的年支出金額,當時的我們是屬於大概知道、但說不清楚的類型。

在兩個女生邁向FIRE生活的路上,我們學到的第一件事:搞不清楚自己一年的生活開銷,就不要開始FIRE

需要先搞清楚自己的年支出,不只是因爲「FIRE退休帳戶」的計算公式等於「年支出 X 25」,對FIRE族來説,最重要的是「存下來的錢」,以及繼續「錢生錢」,而「存下來的錢」勢必和「年收入 – 年支出」有關。

在準備開始或剛開始FIRE生活時,我們先做了下列兩件事:

一、用「日常」、「固定」、「享受」,檢視自己的支出

在管理支出方面,我們的經驗是初期不要搞得太複雜,先區分為「日常」、「固定」、「享受」三個部分,開始記錄和檢查自己的支出,包括:

  • 日常支出:餐飲、交通、日用品、水電瓦斯、網路通訊費等。
  • 固定支出:房屋(無論房貸或房租)、管理費、保險、車貸、學貸、房屋稅、自用車稅等。
  • 享受支出:醫療保健、旅遊、教育學習、美容服飾、休閒娛樂、家居家電、人情往來等。

你可以任意選擇一種自己習慣的記帳APP,記錄和檢查自己最近三個月的支出,如果是一年一次性費用,就除以12、分攤到每個月。當你第一次完整看到自己的支出總帳時,突然發現自己怎麽這麽會花錢,不用太震驚,也不用太自責,更不要找藉口,能夠誠實面對自己,就是很好的開始。

定期檢討自己的支出是「FIRE財務自由」路上的必做功課,我們的建議是至少每個月做一次,才能夠有效幫助自己掌握哪些支出是必要,哪些支出是可選,甚至哪些支出是可以捨棄的。

需要提醒大家的是,由於年支出是計算「FIRE退休帳戶」所需金額的基準,假如你現在是住在家裡、暫時不用面對房貸或房租的壓力,除非你十分確定未來你仍然完全不需要自己負擔任何房貸或房租,建議還是先設定一個虛擬房貸或房租的金額(這筆錢變成變相存款),放進你的支出總帳。

在FIRE扮演著關鍵角色的「存下來的錢 = 年收入 – 年支出」,當你開始清楚自己的花費去向,自然會學著管理自己的支出,假如年收入固定,年支出控制得宜,「存下來的錢」就能逐漸增長,你離「FIRE財務自由」又近了一步。

二、預備「18個月生活費」的安全存款

根據我們的經驗,經過三到六個月記錄、檢查和檢討自己的支出后,大多數人已經能相對準確地預估出自己的每月支出,這個時候,請檢查自己銀行帳戶是否儲蓄了「18個月生活費」,意即「月支出 X 18」的金額,如果還沒有,請趕快加速存錢。

預備「18個月生活費」的安全存款,是自己邁向「FIRE財務自由」的財務安全底線,這代表你具備了管理「存下來的錢 = 年收入 – 年支出」的基礎能力,能讓自己安心,不用過於擔心緊急花費、失業等突發狀況;如果你能進一步做到常態性保有「18個月生活費」的安全存款,此後多出來的存款也有機會成爲進可攻退可守的資金,幫助自己增加更多的收入。

在之前文章,我們曾經分享了,需要銘記在心的三個FIRE公式:

  • 「FIRE退休帳戶」= 年支出 X 25。
  • 「FIRE獨立指數」= 已有存款 ÷ 退休帳戶所需金額。
  • 「FIRE自由指數」 = 年被動收入 ÷ 年支出。

其中,「FIRE獨立指數」是用來檢視「FIRE退休帳戶」達成率,「FIRE自由指數」則是用來檢視「FIRE提早退休」自由度;這兩種FIRE指數是我們自己歸納出來的工具,幫助自己定期檢討FIRE生活的執行成效。

當然,FIRE族每個人的狀況、起點跟面對的問題都不一樣,這也是爲什麽在「兩個女生的FIRE筆記」不會明確告訴你一個退休金金額,或固定的資產配置比例,或者是支出上限。我們更希望用自身經驗和你一起思考如何設定「FIRE退休帳戶」的目標數字,如何用「FIRE獨立指數」和「FIRE自由指數」去檢視FIRE過程中所產生的疑惑,並嘗試去克服和解決問題。

每個人理想的「FIRE財務自由」狀態,因爲每個人需求不同而有差異,無論你的目標爲何,愈早開始,就愈能更快抵達你期待的FIRE生活。


劃重點:

想要「FIRE財務自由」,先做這兩件事:

1、用「日常」、「固定」、「享受」,檢視自己的支出。

2、預備「18個月生活費」的安全存款。


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