兩個女生的FIRE筆記

這裡是兩個女生的「FIRE財務自由」筆記。我們各自在兩岸工作十多年,對朝九晚五失去熱情的我們開始思考,有多少時間去做自己真正想做的事?在這裡,你將看到我們對FIRE的研究與實踐,甚至是遇到的挫折,歡迎你來陪伴我們一起啟動FIRE生活。

為了達到「FIRE財務自由」,我該如何好好花錢?

要達到FIRE財務自由,不只是努力省錢存錢。把預計要存的錢剔除後,我們就可以開始好好思考這筆錢要怎麼花得有價值,在有限的資源下,我們更需要考慮如何發揮資源的最大效益。

這標題看起來似乎有那麼一點點違和,因為我們都知道FIRE生活的前提是先有足夠的本金,所以如何控制花費、如何愈早累積到這筆支撐生活的本金是關鍵。但要達到FIRE財務自由,我個人認為也不單純只是努力省錢存錢這麼簡單,如果不能在財富累積期逐漸增加收入來源,再怎麼努力要把錢省下來,效果也都很有限,畢竟基本的生活開銷如房租、餐費、交通費、水電、社交花費等就擺在那裡,更不用說我們偶而也想好好慰勞辛苦工作或生活的自己。那要怎麼改變這樣的狀況?我認為最好的方式就是思考怎麼好好花錢。

在聊怎麼好好花錢之前,我想先借用2019年諾貝爾經濟學獎得主在《貧窮的本質-我們為何擺脫不了貧窮》這本書裡提出的幾個觀點,來反思我們對金錢使用的觀念。雖然有些觀點可能看起來微不足道,但確實會對一個人的未來產生重大影響。

“窮人更擅長浪費錢”

相對有錢人,窮人更擅長把錢花到未計畫的支出,最典型的例子就像非洲的農民,雖然有很多世界性的援助機構提供不同資助,希望幫他們提升生活水平,但他們得到補助後卻往往馬上花光,例如辦一場盛大的宴會或活動,立即回到最初的狀態。

“窮人比富人有更多消費支出”

同樣一筆錢給窮人和富人,以窮人的思考邏輯可能馬上就跑去買可以立即享受的消費品,如書裡又列舉的某些非洲居民,他們拿到補助後並不是用來擴大生產或投資在對未來生活有益的地方,反而是買電視看,因為看電視可以立即帶來滿足感。

“窮人不相信教育”

研究數據指出每增加一年的教育投入,平均薪資會提高8%,所以教育可以算是很可靠的長線投資。但窮人思維的人很多抱著讀書無用的觀點,與其說是不相信教育,更貼切的說法可能是他們更傾向選擇可以滿足短期慾望的事物。

“窮人缺乏耐心”

相較下窮人思維的人更傾向頻繁地釋放壓力,時不時需要慰勞犒賞自己,但這樣的生活往往會進入惡性循環,因為壓力大,所以需要花錢犒賞自己,但為了一時享受而亂花錢以後,經濟狀況就變得更糟,壓力更大,又再次進入下一輪的可怕循環。

從經濟學獎得主的觀察和心得裡,我覺得可以抓出幾個關鍵詞,「理性」、「教育」、「耐心」。再回到我們一開始聊的主題,如果要過FIRE生活,到底應該怎麼好好花錢?

一、理性-理性的規劃要怎麼花錢(配置資產)

前面的文章裡有聊到怎麼存錢,把預計要存的錢剔除後,我們就可以開始好好思考這筆錢要怎麼花得有價值,我用有價值來形容,是因為在有限的資源下,我們更需要考慮如何發揮資源的最大效益。相較於買消費品、3C產品、奢侈品等,短期內看不到效果的投資(這裡的投資不單純指理財投資,也包括自我投資)等,相對上似乎沒那麼有吸引力,但如果在消費前,多留下幾分鐘好好思考這些消費在未來幾個月、甚至幾年可以為自己帶來哪些好處,或者你也就會有不同的選擇。

另外,一味的存錢不是萬能,在理性思考後,覺得該花的錢或該有的投資(這裡同樣指的不只是理財投資,也包括自我投資)一定要去做,而且越早開始做越好。時間的複利是很驚人的,積少成多,而且做決定永遠不嫌晚,只要考慮清楚、下定決心並開始執行,過一段時間一定能看到成果。

二、教育-務必配置時間和資源投資自己

自我投資真的是最可靠的投資,而且如果連你自己都覺得自己不值得投資,那憑什麼你期望別人要給你工作、要幫你升遷、要幫你加薪,讓你可以快速累積之後FIRE生活的財務基礎?但這裡的自我投資不是指漫無目標的亂學或亂接觸東西,而是在基於自己的個性、自己有什麼優勢或專長、自己的興趣等基本前提下,多方評估而決定的投資。

我覺得其中最簡單(又最省錢)的方式就是從日常接觸的工作出發,思考是不是有機會從中培養出專長,既然每天都必須投入這麼多時間在工作上,倒不如好好把這些經驗變成自己的優勢,之後可以成為談下一份更好工作、談升遷加薪、或者開拓其他收入的籌碼。以我們兩個女生來說,從一開始出社會就一直堅持在同樣的領域(是同樣領域不是同樣的公司)工作,雖然有很多不順心、也很有壓力,但我們還是通過工作的機會,有意識的盡量接觸、學習新東西,把這些經驗當成對自己的訓練和投資,所以我們一直在成長,多年之後就發現自已竟然也默默成了這個領域裡別人仰賴、諮詢的對象,這些經驗自然也就成為我們之後在爭取薪水、認識人脈最好的基礎。

三、耐心-耐住性子等待成果

前面提到的花錢方式都是需要時間累積才看得出成果的,所以耐心是很重要的。但正是因為需要花時間等待,所以在做任何決定之前一定要先想清楚自己的目標、目的是什麼,有了清楚的想法,接著就堅持執行,加上中間設定一些小的檢核點(例如設定實際的短、中、長期目標),確定自己執行過程中方向沒有偏移,或者根據實際的狀況彈性微調自己的方向。

基於以上這幾個原則,我們再回頭考慮、規劃自己要怎麼讓有限的資源發揮最大的價值。每個人的狀況跟有的資源都不一樣,所以絕對要靠自己好好想清楚,因為不會有一份其他人準備好的、真正適合自己的教戰守則,希望大家都可以趕快摸索到適合自己的方向。


劃重點:

一、理性的規劃要怎麼花錢

二、條件允許下,進行必要的理財投資和自我投資

三、想清楚目標,接著有耐心、堅持執行

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CC BY-NC-ND 2.0

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