兩個女生的FIRE筆記

這裡是兩個女生的「FIRE財務自由」筆記。我們各自在兩岸工作十多年,對朝九晚五失去熱情的我們開始思考,有多少時間去做自己真正想做的事?在這裡,你將看到我們對FIRE的研究與實踐,甚至是遇到的挫折,歡迎你來陪伴我們一起啟動FIRE生活。

我應該買長照險嗎?

將長照險視爲是應對風險的補充措施

内政部日前公佈台灣人平均壽命創新高、來到81.32歲,台北市在今(2022)年一月老年人口比例超過20%、正式進入超高齡社會,全國推估在2025年全面邁入超高齡社會。在規劃退休金時,因應長壽以及隨著自然老化而來的醫療支出,是每個人都必須面對的課題。有媒體報道,如以每人每月平均退休生活費用 3萬至4萬元計算,至少要準備800 萬至1,200 萬元退休金,如多考慮長期照護費用、則需再預留400 萬至600 萬元。

圖片來自網路

在面對退休生活的醫療支出,保險經常會成爲大家討論的選項之一,尤其是近幾年來備受矚目的「長照險」。

以台灣來説,在全民健保、2017年起的「長照2.0」服務、以及審議中的「長照保險法」等社會保險制度之外,不少人會考慮購買壽險業者推出的「長照險」,作爲萬一自己不幸因疾病或意外,喪失自理生活能力時,以保險金補充支付醫療開銷,減輕自己的經濟負擔。

兩個女生也正在評估是否要購買「長照險」,以下是我們的幾個思考面向:

一、有無能力負擔長照險保費

早期流行的儲蓄險、投資型保單,有時讓人誤以爲各類保險也是投資方式之一,實際上,保險不是投資、而是爲了因應風險,沒有人希望風險真的發生,舉個簡單例子,出門旅游保了100萬元意外險,你總不會希望自己真的出了意外,拿到這筆理賠。

我們將長照險視爲是應對風險的補充措施,在認清保費是支出(不是儲蓄),接下來便是評估是否要將長照險保費放進自己整體的支出規劃:1)有沒有錢?2)是否排擠其他必要支出?

一般來説,長照險是依據巴氏量表等評估被保險人是否符合理賠條件,各家壽險業者條件略有不同,理賠上限也有差異。目前市面上的長照險多是年繳4萬元左右、繳費20年,這筆支出之後的保險理賠,你可能會用到,也可能不會用到。如自己有需要,也有能力購買,建議先做好買了長照險,沒有用到最好的心態。

二、評估自身的長照風險有多高

從自己的年齡、個人健康狀態、家族病史,判斷自己潛在的長照風險,考慮是否需要購買長照險。假如你已步入中年、平時缺乏均衡飲食和定期運動的健康習慣、家族中有失能患者的病史,可能就愈需要長照險。衛福部資料顯示,台灣人不健康餘命平均8.47年,其中男性7.64年、女性9.39年,這個數據也可以作爲評估自己萬一需要長照的時間和費用之用。

三、長照險非老後醫療的萬靈丹,未雨綢繆退休資本更重要

假如你60至65歲退休,預計還有20至25年的退休生活,想讓自己的退休生活過得更愉快,提前儲備自己的退休資本就顯得非常重要。退休資本包括:1)夠用退休金、2)健康的身心。

每個人準備退休金的方式不同,儲蓄、股票、基金、房地產等投資理財組合,儲蓄到一定本金,然後錢生錢,為自己累積夠用退休金。同時透過均衡的生活習慣,為自己預備好健康的身心,才有精力過好退休生活。

圖片來自網路



劃重點:

我應該買長照險嗎?

1、有無能力負擔長照險保費

2、評估自身的長照風險有多高

3、長照險非老後醫療的萬靈丹,未雨綢繆退休資本更重要

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