選我正姐
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貓奴一生,花草芳客。最想了解的是自己。夢想環遊世界,奢望和平,戰火不再。

[築夢踏實] 理財筆記:時間就是金錢的最佳解

做以上功課時不能急,一定要確定好自己的每一步,決定後就要「毅然決然」投入,因為時間真的不等人,早1個月的投入,就多1個月的本金。

這是理財笨蛋的基金說帖,僅供自我稽核與參考。看過很多基金前輩的文章,我這種基金投資者應該會被視為「笨蛋」。因為我是基本理論派,信奉每月定期定額,而且長期不停扣,而且居然可以接受大幅虧損而沒辦法全拿回來?

最後一個問題的實話是:那是我的「最壞打算」,有點類似停損機制,只是我設的時間點很長,萬一我有現金需求,自然是不計盈虧都要拿回來了。

從頭說起,我在大學時除了選修「期貨與選擇權」,恰逢當時運銷系開了一門「投資學」,投資學講的就是基金理論。當時老師花了很多心思,說明清楚基金理論性質,印象深刻的是「時間價值」,其次是,如果我大學一年級就有能力每個月定期定額,畢業時我已經有一筆不少的金額可以利用!

可嘆選修這門課時,猶如醍醐灌頂,但已經是大四,正因父親意外過世,無法辦理最後一年學貸,困頓於學費和生活之間。

基金理論重點,是以積少成多,平攤投資成本,降低成本風險。藉由定期定額的方式,產生自動逢低加碼,逢高減碼的功能,消除市場的波動性後,可得到一斜率為正的長期趨勢線;基金理論甚至也告訴我們一檔基金裡頭基本持股應該超過幾檔,才是穩健。由於每月定期定額可自動扣款,最適合沒空看盤買股票的一般上班族

再來就是如何實踐這個理論,有不少功課要做。

首先,必須了解自己屬於何種風險屬性的投資人,亦即可承受的損失風險是多高,有些人常會說富貴險中求,但要他真損失個10%甚至20%,是錐心之痛,因此真誠面對自己的風險承受性格非常重要,這是相當重要的前提,一旦確立就要做好心理準備

其次,挑選標的。了解自己風險屬性之後,應該明白愈簡單的配置&愈小規模&強調個股的風險值最高,如果跟我一樣不願意冒太多風險,盡量避免單一國家或單一產業的基金類型。

當初我喜歡的是Nokia手機,也在用Nokia,我希望持有它的股票,區域型有大到整個歐洲,也有分成北歐等更小分區,我喜歡北歐國家的產業習性,且當時歐洲正面臨整合是否成功的爭議,我賭整合成功,因此挑選北歐。另外,我也喜歡美國3M,美國市場不應放棄,但當時我被高科技業所誘惑,且認為在區域型之外,可投入一筆較積極的基金,因此挑選了美國高科技。

選出大概的類型時,應該會面臨選基金公司的問題。個人的挑選原則是,作為代操者的基金公司,它的歷史應該要夠久,因為它比較有長期的資料庫可供經理人參考,愈長時間的資料愈能找出系統規律;它的基金經理人更換頻率應該低,甚至應該不變,如此該檔基金的歷史操作績效才有參考性。

2001年時基金公司並不像現在這麼多,我大致分得出富達出身歐洲,熟悉歐洲市場動態,富蘭克林熟悉美國市場動態,因此在挑選基金時,我以對目標市場的熟悉度作為挑選基金公司的基本條件。為了實驗,恰巧北歐是封閉型基金,美國高科技是開放型基金,亦即定期配息,不滾入本金加碼。

挑選出基金後,再來就是決定定期定額額度,這個額度決定了你在一定時間內想達到的目標,當然也必須考量自己可投入的金額,總不能為了定期定額,連三餐生活都出問題,這就本末倒置了。個人選擇的是讓自己在發薪水隔天就扣款,每筆以最小額度3,000元,共扣6,000元,亦即讓自己變相減薪6,000元。

做以上功課時不能急,一定要確定好自己的每一步,決定後就要「毅然決然」投入,因為時間真的不等人,早1個月的投入,就多1個月的本金,否則想在一個目標時間內累積到相同金額,愈晚投入,單位時間壓力就愈大。

原名「My Rich Life:基金篇(時間就是金錢的最佳解)」20130613待補完
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