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《當代財經大師的理財通識課》閱讀筆記 | 最適合普通人的 5 招理財技巧

怎樣的理財技巧,適用在這物價上漲、薪水卻不長的時代呢 ? 而我們又要怎麼在低薪之下存到錢呢 ? 今天要介紹的這本《當代財經大師的理財通識課》作者喬納森.克雷蒙,將用一本書的內容教會你 : 怎麼理財、怎麼花錢、怎麼過上,不為錢而煩惱的一生 ! 接下來,我將與你介紹書中的理財技巧,並幫助你達成儲蓄目標 ! 一起看下去吧 ~

原文發表至《幣備思維》網站 : 《當代財經大師的理財通識課》閱讀筆記 | 最適合普通人的 5 招理財技巧

前言 | 每個人都該學會的理財技巧

怎樣的理財技巧,適用在這物價上漲、薪水卻不長的時代呢 ? 我們要怎麼在低薪之下存到錢呢 ?

今天要介紹的這本《當代財經大師的理財通識課》作者喬納森.克雷蒙( Jonathan Clements),將用一本書的內容教會你 : 怎麼理財、怎麼花錢、怎麼過上,不為錢而煩惱的一生 !

如果你是 : 想擁有「正確理財觀念」的人、想懂「怎麼存錢、怎麼花錢」的人,或是有打算規劃「退休生活」、「消除負債」、「了解節稅」的人。都非常適合觀看這本書。

接下來,我將與你介紹書中的理財技巧,並幫助你達成儲蓄目標 ! 一起看下去吧 ~

5 招理財技巧

圖片來源 : Freepik

第 1 招 : 培養正確理財觀念

作者在此用了一個舉例來做說明 :

情境一 | 假設某個理財大師跟你說,在未來的十年間,股票會有很好的收益,你可以積極一點,100% 的投入你的資金。

情境二 | 儘管你相信理財大師的想法,但你最後依然選擇保守的投資,將股票投資限於60%以下。

情境二的投資策略,跟積極的情境一投資策略相較起來,或許會讓你少賺了一些,但最後依然還是很可觀的一筆資金。而如果積極的投資策略,最後是一個錯誤,那它帶來的後果,可能會影響到你整個退休生活。

所以,理財的目的不是為了變得很富有,而是不要變窮困 !

第 2 招 : 再怎麼懂開源,還是得先學會節流

為什麼年收幾百、幾千萬美金的 NBA 球星、電影明星、歌手,時常被新聞媒體大肆宣傳「破產」? 無論是之前的傳奇球星艾倫.艾佛森(英語:Allen Iverson),還是前陣子打官司鬧得沸沸揚揚的強尼.戴普(Johnny Depp),都曾被爆出破產此事。

原因其實都來自於 : 只懂「開源」,不懂「節流」。

我們都知道要儲蓄、要存錢,但人性往往使我們難以做到;因此作者在這裡提供了幾個幫助你說服自己的存錢理由,以利達成你的儲蓄目標 :

• 我們越早開始儲蓄,就更易於達成存下足夠金錢的目標 : 因為如此一來,我們就能有更多的月份來分攤必須儲存的錢,所以我們每個月儲蓄的金額就會相對較少。

• 現在就把錢花掉似乎不能帶來太多幸福感 : 我們從購買所獲得的興奮感其實消失得很快。所以如果你很想買一個東西,但它又不是非必要的;那你就可以給自己一、兩個星期的「降溫期」。

這個做法會讓我們有時間去思考,是否花了這筆錢,會給我們帶來真正的快樂、這筆錢值得嗎 ?

• 把儲蓄固定化下來可以讓我們安心 : 如果我們確知自己可以量入為出,就更可能在財務方面感到滿足。

• 跟花錢比起來,儲蓄更划得來 : 商家有各種成本要計算,員工的薪資、所得稅、營業稅等。所以你實際上購買的 500 元商品,是扣掉成本之後加上利潤,才定價出來的金額,而商品真正的價值並不到 500 元。

• 一個努力存錢的人,所需要的退休預備金也會比較少 : 退休聽起來離你還很遙遠,但你其實應該現在就開始規劃。因為隨著年紀增加,你越晚開始存錢,你每個月所付的資金只會越來越多。

假設你想在 65 歲時,存下 100 萬美元 ( 約台幣三千萬 ) 的退休金,以每年的利息報酬為 5%來計算:

• 25 歲開始存 : 每個月只需要存 653 美元 ( 約 2 萬元台幣 )

• 30 歲才開始存 : 每個月要存 877 美元 ( 約 2 萬 6 千元台幣 )

• 55 歲開始存 : 每個月至少要存 6413 美元 ( 約 19 萬台幣 )

第 3 招 : 存下小錢後,在投資前你得先了解「風險」

我們首先必須面對一個殘酷的事實 : 沒有任何的投資能夠避免所有的風險。

投資通常可以歸納為四種分類 : 股票、債券、現金投資、硬資產

避險的第一步,就是分散投資。而你該如何在這四種類別中,配置你的投資,就要看你的理財目標、投資期限和風險承受力而定。

上述的四種類別彼此之間都有很大的差異性 :

•  股票 : 成為上市公司的股東,享受到年度分紅與股票上漲後的差價

•  債券或現金投資 : 成為一位「出借貸款者」可以賺取利息 ( 債券與現金投資的差別 : 債券的價值,會隨著利率起伏而變動;現金投資就像是存款戶頭和共同基金,它本身的價值不會起伏變動。)

•  硬資產則 : 實際存在的資產種類,像是 : 房地產、黃金等,許多被視為抗通貨膨脹的投資商品

而其中,股票和硬資產通常是最難以捉摸的投資項目,因為他們的價值時常在短短幾個月就掉了 20%,有時候還更多。但這也意味著,它下跌速度很快,上漲的速度也可能很快。

不是說風險高我們就不去投資,而是我們可以採用分散投資的方式來降低風險。

分散投資怎麼做 ?

你可以利用債券與現金投資,作為股票下跌時的保護;再利用硬資產來應對無法預期的通貨膨脹;最後,運用股票來獲得長期的報酬。這種策略也許無法為你贏得最大的收益,但卻可以一定程度的降低你的風險。

作者認為累績獲利的基本,在於「長期持有」。所以我們不需要把投資理財看的這麼複雜,有時候最簡單的方式,就是最好的方式 !

第 4 招 : 與其追求快速獲利,不如穩扎穩打

以下 3 點是作者給出 : 急於求勝反而容易失敗的理由

• 成本及費用拖垮了結果

當一個人急於求勝,就會沒有耐心等待,也就造成有過多操作與失誤,導致多餘的交易成本與費用。像是 : 研究市場的花費、處理金錢轉移的規費還有交易時的手續費等。

•  市場比你想像中的聰明

你要知道,不管你的消息多麼靈通,你都不會是最先知道的人。而且通常一有消息,最反應最快速的是市場,你反而占不到什麼優勢。

• 賭局已經佈好

大家都知道,我們這種散戶,時常被莊家當韭菜割。很多時候,真正的賭局,早就已經佈局好了。但不要灰心,如果你想至少追上市場的平均值的話,多元化投資組合,是最有機會幫助你的。

第 5 招 : 市場也許是理性的,但我們不是

有意義的理財,其實很直接了當就是定期儲蓄、分散並控制風險、降低投資成本及費用,同時注意稅務問題。而這些,乍聽起來很簡單、也是我們都知道的理財技巧,但為什麼實際上做起來如此困難 ?

原因是 : 我們並不理性。

心理偏誤讓我們做出愚蠢的投資決策。這裡作者舉出了幾個例子 :

• 損失厭惡

想像一下,我們正在股市反彈的初期。在這種時刻,我們的表現通常是「過度保守」。這是因為行為經濟學家發現,人們都比較傾向於「損失厭惡」,也就是說,「你失去100元帶給你的痛苦,比得到100元的快樂大得多」。

• 近鄉偏誤

近鄉偏誤指的是我們傾向於購買自己熟悉的股票,例如 : 你熟悉的公司、知名藍籌股等;同時我們還會避開不熟悉的投資項目,像是 : 加密貨幣、NFT、期貨和外國股票等,而這會導致我們的投資組合不夠多元化。

• 賭資效應

賭資效應指的是賭徒剛開始贏錢的時候,會覺得自己的能力高人一等,所以就有本錢再賭大一點的。而這同樣適用於投資人身上,譬如說,股票市值已經過高,市場中的警訊、和許多與自身判斷相互矛盾的統計資料,投資人都不屑一顧。只執著於自己深信不疑的論點和其他零碎的證據來說服自己。

而我們要如何才能避免以上這些人類心理偏誤的「不理性情緒」呢 ? 其實很簡單,就是不管是「牛市」出現時追尋表現良好的股票;又或是在「股市下跌」時停止買賣,你都不要跟風。

利用「平均成本法」,不管處任何情況,每個月都定期定額投資。

但你可以在股票大跌時,稍微多買一點;而在股票上漲時,稍微賣掉一點,或是做其他調整都可以。無論如何,你都一定要嚴格執行自己的投資策略,並依照狀況表現來進行調整。

3 個理財小撇步

1. 買體驗,而非物質

圖片來源:Meme 梗圖倉庫

有錢並非萬能,但沒錢卻萬萬不能。這句話好像什麼長輩圖裡會寫的「名言佳句」一樣。

但是 ! 這句話確確實實的印證在我們的生活之中。

錢,可以買到「體驗」;而體驗,就是珍貴的「回憶」;而回憶,就是「幸福」。

這就是所謂的「用錢買幸福」。

2. 學會延遲享樂

我們祖先的生活,沒有什麼所謂的「目標」;因為他們每天打獵的目的,就是為了活命下去。「活命」就是唯一的目標。

祖先餓了就去打獵;吃飽了、累了就去休息,這樣的生活方式使人類基本上處於「即時享樂」、「即時滿足」的狀態。一直到今日,我們的血液裡依然有著這樣的基因。

而既然基因是固定的,那要怎麼學會「延遲享樂」,將書中的內容內化呢 ?

學會延遲享樂最重要的就是「堅持自己的目標並製造一個可控的環境」。想一想你存錢的目的、目標是什麼 ? 是為了買車、買房,還是存退休金 ? 無論是什麼,在你確認後,都要堅持自己的目標。

而除了堅持目標之外,還需要一個可控的環境,來幫助你輕鬆延遲享樂。下方我將與你說明如何製造一個可控的環境 !

堅持目標的 3 點提醒 :

1. 不要設定太困難的目標

2. 不要責怪自己做不到或做錯

3. 不要錯了之後就步步錯

3. 製造一個可控的環境

想要做到存錢這件事,除了自我控制之外,製造一個可控且無法妥協的環境更為重要。什麼意思呢 ? 我們從設立帳戶說起吧 !

當我們一拿到薪資的時候,請你將資金分成以下五點 : 生活費、娛樂費、存款金額、稅金、意外花費

而這五點分別開設不同的帳戶,並在每月拿到薪資時,放入固定的金額 ( 可以做調整 ) 。

理財技巧 : 分別設立資金帳戶

1. 生活費 : 平時的開銷,就只能用生活費帳戶裡的資金作為支出。

2. 娛樂費 : 每月的娛樂花費,就只能用娛樂費作為支出。

3. 存款金額 : 每月存入後,完全不要移動,把它給忘了。

4. 稅金 : 每月存入後,直到要繳稅時,再將資金領取出來繳費。

5. 意外花費 : 像是一種保險,並非一定會用到,但卻是會在你急需資金時,幫助你解決問題,舉例 : 龐大的醫療費、被公司裁員時的生活費等。

將資金分散成這麼多個帳戶的原因,就是要降低你挪用其他資金的可能性,因為提款這件事變麻煩了 ( 你也就有更多時間清醒 )。而且,如果有聽過帕金森定律(英語:Parkinson’s law)的人就知道,再多的時間、再多的錢,我們都會想盡辦法花掉。

所以最好的存錢方式絕對不是月底再存錢;而是領薪水那一刻就該把資金分配好 ! 而分配的比例,你可以依照自己的花費與習慣進行調整。

之後會與大家介紹「獲利優先」這本書,這也是我學到此技巧的來源。對我相當有幫助,相信對你也是 !

總結 : 金錢是用來增進生活,而不是妨礙我們的生活

最後,我想給觀看到這裡的你,一個小小的理財忠告 :

不要對身份、地位有過多的看重,因為我們花錢不是為了討好別人、證明給別人看 ! 而是為了自己。我們應該努力去確認金錢是用來增進生活,而不是妨礙我們的生活。

你認為哪個理財建議,對你最有幫助 ? 快留言告訴我吧 !

理財,是我們每個人必修的通識課。

如果文章有幫助到你,也請分享給有需要的人喔 !

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