夏冰雹
夏冰雹

Through knowledge, everyone can reach their full potential. 做独立的时代记录者。

《別把钱留到死》:死前财产归零,活出无悔一生

如果你牺牲了大量时间去赚钱,却没来得及在死前享受财富,那你就等于浪费了宝贵的生命。学会正确花钱,才不枉过此生。

周围人都说年轻时就要学会延时满足,提早存钱,积累财富,这样老了才能享受生活。但是很多人没有想过,等到了晚年,大多数人真的还有时间、健康、精力来享受生活吗?你用青春和血汗换来的钱,还能保持同样的效用吗?

对冲基金管理人 Bill Perkins 提出了颠覆传统的理财观念:死前存款归零 (Die with Zero)。如果是正处于温饱困难的人,这本书可能对你没用,但是这本书适用于想要减少工作内耗的中产青年。

一、赚钱的最终目的是什么?

攒钱是必要的,但是大多数人忽略了赚钱的真正目的,那就是最大化积极的人生体验。有一些粉丝向我提出十分想赚大钱的想法,他们的工资一个月也有2万左右,但被问到赚了钱想做些什么,所有人都说不出个所以然来,没有想为社会提供价值,也没有想过为自己人生添点有色彩的经历。

这种迷茫并不仅限于中产青年,千万富翁也会陷入。本书作者 Perkins 的朋友John Arnold也是一位对冲基金管理员,虽然他痛恨这份工作,但是为了以后能享受,他非常努力地赚钱,他说:“一旦我赚了1500万美金,如果我还在交易,揍我吧!” 但是当他赚到了这个目标时,他还是没有停下来,而是提高了目标,要赚到2500万美金……直到有一天他赚了2亿美金,他还是没停下来,最终他挣了4亿美金。他是否享受到了生活呢?没有,他几乎没有休息过。当他终于停下来准备陪伴孩子时,发现孩子都长大了,最佳陪伴时光已经错过。

许多人把每分每秒都用来赚钱,牺牲了时间和健康,死的时候也没有把钱转化成真正热爱的体验,白白浪费了人生最宝贵的时间。假如你活着的时候年薪10万元,你死后留下存款100万元,这相当于你花了10年的生命能量,却错过了价值100万的体验。

所以,我们要想清楚人生的目的:人生是体验的总和,而赚钱是我们获得体验的手段。Perkins 建议,不要为了金钱而牺牲人生,不要成为工作和财产的奴隶。

二、随着年龄的增长,金钱的效用下降

Perkins指出,一味延时满足、不考虑人生时间有限的行为是不理智的,因为金钱能发挥最好效益的时候,是我们年轻力壮的时候,而不是衰老和病痛的时候

以旅行为例,你要从旅行中获得快乐的前提,不只是钱,你还需要时间和健康,缺一不可。打个比方,20多岁的你梦想着去喜马拉雅山徒步,但是没钱,只能延迟满足,等到你60岁的时候你终于攒够钱了,可是你的身体也吃不消这类活动了。

获得人生幸福感的三个重要因素是健康、时间、金钱。到了30岁,人的健康开始走下坡路,财富仍然不断增加,但是恶化的健康会阻碍你享受你的财富,无论你挣多少钱,你就是要和一些有趣的体验告别了。

接近三十岁的我深有感触,当我20岁出头的时候我对旅游有深深的兴趣,见到什么美好的景色、异域风情都会欢呼,一天走三四万步也有数不清的力气,和各地的年轻人挤在青旅里聊天也无比新奇。但是现在我走两万步就困了,旅行也没以前那么好玩了,除非有更震撼的景色、更舒适的交通和住宿环境才能会有点兴奋感。

Perkins指出,黄金岁月绝对不是退休后,因为那时候你想花钱享受,钱也花不出去了。2017年美国消费者支出调查显示,55岁至64岁家庭的年支出为6.5万美元,65岁至74岁的家庭支出降至5.5万美元,75岁及以上的家庭支出则降至4.2万美元。你观察一下80岁左右的老人,不躺在床上插管子、还能在家门口溜达几步就不错了,更别提出远门旅游或做激烈运动了。所以,真正的黄金岁月是退休之前,在我们拥有最多的健康、时间和财富的时候,才能最大程度地享受。

很多人会担心,万一老了有什么意外,生重病了,钱不够用怎么办?Perkins 犀利地指出,在身体健康的时候放弃大好时光,攒钱就为了在生病不能动的时候多延长几天寿命,非常不理智。如果真的病入膏肓,你攒的所有钱都不够治疗;就算治疗,那也仅仅是维持生命体征,而不是活着。Perkins 以美国医疗为例,在没有商业医保的情况下,老人临死前的住院费用是5万美金一晚,相当于美国普通人一年的工资,也就是说用一年的血汗青春,延长了一天的性命,而且是低质量活着,值吗?还不如在健康的时候就好好保养身体,不过度工作,享受掉这笔钱。

三、把财产提早分配给孩子

有些美国人反驳 Perkins,死前把存款清零,太自私了,你留什么给孩子?Perkins 反问对方,你是否安排了信托基金?额度多少?每年给孩子发多少钱?什么时候开始发?对方哑口无言。

Perkins 指出,如果你的眼里真有孩子、不自私,那你就不会等到死了才把钱留给孩子,那时候这笔钱对孩子已经没用了。美国联准会调查显示,所有收入族群中,美国多数人在60岁继承父母遗产。这意味着,那时候孩子已经错过了最健康、精力充沛的享受人生的阶段了,遗产对孩子生活质量改善作用也不大了。

Perkins 建议,不如提早把财产交给孩子。在孩子青年奋斗的时期,出钱给孩子买房,支持孩子创业,或者成立家族信托给孩子发零花钱,这样才算是真的把钱交给了孩子,才能确保你把的财富传承下去。

这让我不禁想到中国老人的遗嘱习惯还未普及的现状,等到死前糊涂了(60岁是阿尔茨海默病的高发期),也说不好财产到底是归你孩子,还是被别人拿走。

在中国,无论是富豪还是中产家庭,都很难打破“富不过三代”的诅咒。2016年瑞银和普华永道亿万富翁报告指出,亚洲90%的亿万富翁的财富将延续不到第一代和第二代之后。更何况中产家庭的财富,也基本没有传递三代的经验。

细想多少温州改革开放富起来的中产家庭,每天当16个小时老板,夜里睡地板,过年也不给自己放假,还想着赚更多钱,把自己辛苦赚来所有钱放入庞氏骗局、高利贷中,最后倾家荡产,根本没有想过提前分配给孩子。如今诈骗方式多如牛毛,新型诈骗根本不是智力退化的老人可以辨别的,临死才把财富给孩子,为时过晚。

所以,真的为孩子考虑的话,中年时期就可以把财富传承给孩子了

小结

我很庆幸在2023年底读到这本好书,它提醒着我们,我们活在世上的意义不是变成金钱的奴隶,而是丰富人生的体验和意义感。不要等待退休后的黄金岁月,趁着还有健康和精力的时候,尽可能去做自己想做的事,获得想要的体验,不留遗憾。毕竟我们只活一次。

更多好文,请关注微信公众号:夏冰雹频道

CC BY-NC-ND 4.0

Like my work?
Don't forget to support or like, so I know you are with me..

was the first to support this article
Loading...

Comment