想著退休的新鮮人

從零開始學理財 什麼都不懂的我們,初出社會,被現實的世界牽著鼻子走,埋頭工作只求溫飽,但我們渴望掌握人生,追尋夢想,於是,讓自己從工作退休是我們的第一目標

DAY 8-勞退,該不該自行提撥(上)

我是想著退休的新鮮人,小鋅。

五月是報稅的季節,雖然已過去一段日子,不過這可是我人生第一次繳交所得稅,實在很新奇。由於我薪資不高,所繳納的稅額相對也只有幾千元,這時,恰巧聽見同事在聊"勞退提撥"可以減稅的話題,原本不在意的我,深入研究後發覺這攸關到退休金的多寡。


DAY-8退休金

常想著提早退休的我,對於退休金其實沒什麼概念,未出社會前,曾以為會是筆數量驚人的款項,否則怎麼面對退休後無薪的漫長老年生活。此刻進入職場,才深知退休金寥寥無幾,得靠自己在年輕時的積蓄才足夠支撐下去,這讓我頗為訝異,明明替公司賣命半輩子,怎落得不安穩的晚年,時刻擔心戶頭裡的錢用盡,更何況現代人的平均壽命逐漸增加,這樣的擔憂就愈趨嚴重。

那退休金到底是如何計算?

退休金大致可以分為三種,勞保勞退國民年金,許多人都會混為一談,當初我也認為勞保、勞退是指同一個退休機制,而國民年金則是根本不曉得哪來的退休制度,後來我直接到勞動部勞工保險局的網頁查閱資料,才曉得他們是完全的天差地別,大家常提到的退休金破產,其實只是單指勞保的部分,勞退與國民年金則是另外一回事。

以下我就把查詢到的資料,個別分析給大家了解。


DAY-8國民年金

先來聊聊最好懂得國民年金,主要是保障那些無法參加任何社會保險(勞保、軍保、公教保及農保)的人,像是常見的家庭主婦與無工作者外,如果勞工在失業期間也能加入國民年金,這就表示在有工作時可以參加勞保,沒有工作期間則是加入國民年金,不論何時都能獲得保障。


DAY-8勞保

勞保簡單來說就是政府替我們的退休保個險,除了一般的受公司僱用的勞工外,其他像是無特定雇主的勞工、自營工作的勞工也同樣能參加,以防我們退休時等同失業般,生活沒了著落,所以事先從每月薪資上扣除勞保費用,由個人負擔20%、公司負擔70%、政府僅負責10%,等達到法定的退休年齡後,就可以一次領回或是選擇逐月領回。

那為何會擔心有破產的可能性,明明就屬於保險的類型,不是應該會有像是利息的產生,更不可能倒掉才是。

是因為他把所有人的勞保基金集中起來,交由投信公司代為投資,難免會有賠錢狀況,另外的主要因素是就業人口逐年遞減、退休人數增加,平均餘命更是不斷延長,使得原先的保險美意,被先行退休的人們提前拿光,較為年輕的一輩則是只能領到更少的金額,退休年齡還不斷向後遞延,甚至會有破產的可能,真不知道當我退休時,勞保是否還能撐下去。


DAY-8勞退

勞退則是強制公司提撥薪資作為你的退休金,一般來說公司會每個月幫勞工提繳6%的薪資,而勞工也能自行設定提撥金額,最多可提繳6%,最後這些錢將會轉入勞保局所設立的退休金個人專戶。可以看出,不同於勞保的集中管理,很明顯勞退是屬於個人帳戶,並不會因為退休人數的改變影響到自己的退休金,更不怕會有破產風險,甚至能享有政府委任的專業投顧機構,替我們投資理財。

那究竟可以拿到多少退休金呢?

其實可以從勞工個人退休金試算表,以你目前的薪資所得幫你算出總體金額,這裡就以我個人的情況,每月三萬元工作25年為例,試算給大家看。

每月三萬元、工作25年

從”預估可累積退休金及收益”那行,可以看出退休時我僅能拿到九十萬元(左圖),真的是少得可憐,不過這個試算是以單純的公司6%提撥,並把薪資成長率設定為1%去計算,那要是我又自行提撥6%,退休金金額將會翻倍(右圖)。

總結

  • 退休金寥寥無幾,得靠自己在年輕時的積蓄才足夠支撐下去
  • 國民年金是保障那些無法參加任何社會保險的人
  • 勞保就是政府替我們的退休保個險,以防我們退休時等同失業般,生活沒了著落
  • 勞保入不敷出是因為就業人口逐年遞減、退休人數增加,平均餘命更是不斷延長
  • 勞退強制公司提撥薪資作為勞工的退休金,每個月幫勞工提繳6%
CC BY-NC-ND 2.0

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